جمعه , ۱۹ آذر ۱۳۹۵
صفحه اصلی / مدیریت سرمایه / حسابداری شخصی / برای حداکثر کردن ارزش خود فکری به حال بدهی هایتان کنید
حداکثر کردن ارزش خود

برای حداکثر کردن ارزش خود فکری به حال بدهی هایتان کنید

برای حداکثر کردن ارزش با کاهش بدهی های خود شروع کنید

زمانی که واژه «ارزش خالص» را می‌شنوید، ممکن است یک گردنبند طلا یا مروارید را تصور کنید. همان‌طور که خودتان می‌دانید این‌ها بسیار ارزشمند هستند. اما مفهوم ارزش خالص نباید به حوزه کالاهای ارزشمند تنزل پیدا کند چراکه این مفهوم در حقیقت هیچ ارتباطی با طلا یا سایر اجناس گران‌قیمت ندارد. در عوض، ارزش خالص به‌سادگی هرچه‌تمام‌تر به تفاوت بین دارایی‌ها و بدهی ها (تعهدات) شما گفته می‌شود و حداکثر کردن ارزش خود به معنی کاهش بدهی ها و افزایش دارایی هاست که موضوعی بسیار حیاتی برای برنامه ریزی مالی به حساب می‌آید.

برای فهم ارزش خالص و حداکثر کردن ارزش خالص خود، باید ارزش هر آنچه دارید محاسبه کنید. به عبارتی هر آنچه در حساب پس‌انداز، جاری، صندوق‌های سرمایه گذاری، بورس و غیره دارید و همچنین ارزش روز دارایی‌های که مالک آن‌ها هستید شامل خانه، ماشین و حتی طلا و جواهراتتان.

زمانی که تمامی این موارد را حساب کردید، کل پولی که بدهکار هستید مانند بدهی به دوستان، وام دانشجویی، وام خرید مسکن و غیره را از آن کم کنید. آنچه باقی می‌ماند ارزش خالص شماست. اگر دارایی‌های شما بیش ازآنچه بدهکار هستید، باشد، ارزش خالص مثبتی خواهید داشت. برعکس اگر بیش از دارایی‌هایتان بدهکار باشید، ارزش خالص شما منفی خواهد بود.

محاسبه ارزش خالص به نظر ساده است، نه؟ بااین‌حال بسیاری از ما نمی‌دانیم که ارزش خالصمان چقدر است. درواقع اکثراً آن را دنبال نمی‌کنیم؛ اما این سؤال ساده بسیار مهم است چراکه به شما دیدی سریع و راحت برای پاسخ به یک سؤال بااهمیت می‌دهد: پول من کجا و چگونه مصرف می‌شود؟ (اگر هنوز مقاله آموزشی نحوه محاسبه ثروت خالص را نخوانده اید، آن را مطالعه کنید.)

چرا ارزش خالص آن‌قدری مهم است که برای دانستن آن تلاش کنید؟

ارزش خالص یکی از سه عددی است که شما باید در کنار مانده‌حساب کارت‌بانکی و اهداف پس‌انداز کوتاه‌مدت ماهیانه آن را دنبال کنید. علت آن است که «ارزش خالص مقیاسی عالی برای سنجش پیشرفت است». روندهای موجود در ارزش خالص بسیار قدرتمندتر از خود ارزش خالص هستند. به‌این‌ترتیب خیلی مهم است که شما بدانید ارزش خالصتان اکنون بیشتر از شش ماه قبل است یا کمتر؟!

درواقع این موضوع به معنای آن است که اگر امروز در وضعیت قرمز هستید و ارزش خالص شما منفی است، لازم نیست اضطراب داشته باشید. آنچه اهمیت دارد این است که شما به شکلی مستمر در حال حرکت به سمت وضعیت سفید باشید و روزبه‌روز ارزش خالص شما بهبود پیدا کند و در حال مثبت شدن باشد. حقیقت آن است که ارزش خالص منفی چیزی نیست که شما بخواهید از آن خجالت بکشید، مخصوصاً زمانی که به‌تازگی وام ازدواج یا خرید مسکن گرفته‌اید یا رکود بازار باعث شده است کسب‌وکار شما به مشکل بخورد و آن‌طور که پیش‌بینی کرده بودید نتوانید به اهدافتان برسید.

برخی از این موقعیت‌ها را هیچ کاری نمی‌شود کرد؛ اما تا زمانی که شما با پشتکار در جهت بازپرداخت بدهی ها و نگرفتن وام‌های بیشتر گام برمی‌دارید و مبالغ اندکی هم برای خود پس‌انداز می‌کنید، عدد منفی نمی‌تواند آن‌چنان برای شما نگران‌کننده باشد.

به این موضوع این‌گونه نگاه کنید: ارزش خالص تصویری از سلامت مالی شماست. به‌این‌ترتیب هرچقدر شکاف بین ارزش خالص مثبت و منفی را کوچک‌تر کرده و به سمت حداکثر کردن ارزش خالص حرکت کنید، علائم حیاتی شما بیشتر بهبود می‌یابند. با همه این‌ها، شما نمی‌توانید انتظار داشته باشید که در عرض یک هفته بتوانید از فردی که همه عمرش را روی مبل دراز کشیده است به یک قهرمان دو ماراتن تبدیل شوید.

آیا ارزش خالص را به عذابی برای خودتان تبدیل کرده‌اید؟

آنچه پیش‌ازاین گفتیم، به معنای آن نیست که وقتی به موضوع افزایش ارزش خالص می‌رسیم نباید برای خود هدف یا زمان تعیین کنید (حال از طریق افزایش درآمد و رشد سرمایه گذاری باشد یا کاهش بدهی).

پیتر دان یکی از خبرگان مدیریت مالی و نویسنده کتاب «آنچه پدر شما هرگز درباره بودجه‌بندی به شما یاد نداد» می‌گوید سنین ۲۸ تا ۳۰ سالگی زمانی است که شما باید ارزش خالصی معادل صفر داشته باشید. حالا چرا سی‌سالگی؟ چراکه اگر وام دانشجویی گرفته‌اید یا بدهی بزرگی به برادر یا دوستتان دارید، باید تا سی‌سالگی آن‌ها را تسویه کرده باشید و به فکر سرمایه گذاری برای بازنشستگی‌تان باشید.

حداکثر کردن ارزش خالص به طور عمومی بعد از اتمام دانشگاه یا سربازی شروع می‌شود و تا سنین بازنشستگی ادامه دارد.

دان می‌گوید که ترجیح می‌دهد پیشرفتش را به‌صورت درصد ارزیابی کند. «من شخصاً دوست دارم که ارزش خالصم را سالیانه ۲۵ درصد از پول دریافتی‌ام افزایش بدهم؛ یعنی اگر دریافتی من در سال ۱۰۰ هزار دلار است، می‌خواهم که ارزش خالصم را ۲۵ هزار دلار نسبت به آن افزایش دهم.»

قواعد سرانگشتی همه می‌توانند مفید باشند، اما به‌سختی می‌توان این قواعد را عمومیت داد چراکه هرکسی ویژگی‌های متفاوتی دارد. با همه این‌ها، برخی افراد به دانشگاه می‌روند اما افراد دیگری هم هستند که انتخاب‌های دیگری دارند. به برخی افراد خوش‌شانس ارث‌های خوبی می‌رسد درحالی‌که اکثراً ما از چنین موهبتی بی‌بهره هستیم. به‌این‌ترتیب مهم‌ترین موضوع ارزیابی موقعیت و اهداف شما با توجه به این اصل است که آیا در جهت ارزش خالص مثبت گام برمی‌دارید یا خیر؟

یکی از معیارهای مهمی که می‌توان برای همه افراد در نظر گرفت این است که در زمان بازنشستگی هیچ‌کس نباید وامی بر عهده داشته باشند. در حقیقت در زمان بازنشستگی ارزش خالص شما باید تنها شامل دارایی‌هایتان باشد و مقدار بدهی ها یتان باید برابر صفر باشد.

فارغ از اینکه ارزش خالص شما بالا یا پایین است «شما باید بر روی کاهش بدهی ها و افزایش پس‌اندازتان به شکل همزمان کار کنید». اگر ارزش خالصی به‌شدت منفی دارید، کاهش بدهی ها یتان ممکن است از اولویت بالاتری برخوردار شود. به‌این‌ترتیب به‌جای اینکه ۵۰ درصد به بازپرداخت بدهی ها و ۵۰ درصد به پس‌انداز فکر کنید، بهتر است اندکی سهم کاهش بدهی ها یتان را افزایش دهید. در شرایطی دیگر، اگر ارزش خالص شما در وضعیت مناسبی است، ممکن است بخواهید تا درصد بیشتری را به سرمایه گذاری و پس‌انداز اختصاص دهید، حتی اگر به‌تازگی وام مسکن گرفته باشید.

درنهایت، ارزش خالص معیاری است که وضعیت شما را نشان می‌دهد اما همه‌چیز نیست. شما باید بتوانید اهداف کوتاه‌مدت و بلندمدتتان را با هم متعادل کنید. به عبارتی مهم است که نگاهی به وضعیت مالی‌تان در سطح خرد داشته باشید، مانند اینکه بودجه من این ماه چقدر است؟ یا اهداف پس‌انداز من در این ماه کدام است؟ همچنین باید نگاهی به اهداف کلان مانند اینکه «روند ارزش خالص من چگونه است؟» نیز داشته باشید.

چگونه از ارزش خالص به‌عنوان یک برانگیزاننده استفاده کنید؟

دانستن ارزش خالص می‌تواند به‌عنوان انگیزه‌ای برای بازپرداخت وام و پس‌انداز برای دوران بازنشستگی عمل کند. برای مثال اگر امسال ۱۰ میلیون تومان پیشرفت داشته‌اید، بااینکه هنوز ارزش خالصی منفی دارید، این میزان پیشرفت می‌تواند برای شما بسیار حیاتی باشد.

به یاد داشته باشید که نباید ارزش خالصتان را هرروز یا هرماه بررسی کنید. در حقیقت محاسبه ارزش خالص را می‌توانید هر شش ماه یک‌بار انجام دهید. اگر بخواهید در دوره‌های زمانی کوتاه‌تر این کار را انجام دهید، دردسر زیادی برایتان ایجاد می‌شود. برای مثال اگر در یک ماه بدهی بسیار زیادی متقبل شوید و این کار ارزش خالصتان را منفی کند، این موضوع می‌تواند حتی به لحاظ روحی نیز تأثیر نامناسبی روی شما بگذارد.

هدف‌گذاری‌های فردی برای حوزه‌های مشخصی که دقیقاً ارزش خالص را تحت تأثیر قرار می‌دهند مانند پس‌انداز برای بازنشستگی یا ایجاد سرمایه‌ای برای مواقع اضطراری موضوع مهمی در مدیریت مالی شخصی است. هرساله باید این هدف‌ها را تعدیل کنید و مشخص کنید که چگونه می‌خواهید وجوهی را به این بخش‌ها اختصاص دهید.

حداکثر کردن ارزش خالص یک مسیر است، نه هدف. توقف در این مسیر ممکن است در نهایت به زیان شما تمام شود.

برای مثال اگر می‌خواهید پس‌اندازتان را برای دوران بازنشستگی افزایش دهید سعی کنید آن را تا نیمه سال ۱ درصد افزایش دهید (مثلاً شهریور) و تا پایان سال نیز یک درصد دیگر به آن اضافه کنید (برای مثال اسفند).

کاملاً قابل‌فهم است که ارزش خالص منفی می‌تواند احساسی بسیار مأیوس‌کننده به شما بدهد چراکه ممکن است خارج شدن از ارزش خالص منفی و مثبت کردن آن زمان بسیار زیادی به طول بیانجامد. اما نباید ناامید شوید و اقدام به کارهای خطرناک نظیر گرفتن وام‌های بیشتر یا سرمایه گذاری‌های پر ریسک کنید، چراکه درنهایت ممکن است ارزش خالص شما را کمتر کند. باید مراقب باشید و به یاد داشته باشید که تصمیمات مالی می‌تواند سایر جنبه‌های زندگی، مانند خانواده را نیز تحت تأثیر قرار دهد. پس بسیار مراقب اقداماتتان باشید و منطقی تصمیم بگیرید.

از طرفی، اجتناب از اقدامات مالی هوشمندانه، برای مثال گرفتن سود بانکی ۷ درصد از حساب‌های کوتاه‌مدت به‌جای ۱۸ درصد از حساب‌های بلندمدت و یا حتی ۲۲ درصد از اوراق مشارکت تنها به این دلیل که پیشرفت سریعی در وضعیت مالی شما ایجاد نمی‌کند دقیقاً مانند این است که فردی که اضافه‌وزن دارد بگوید من که چاق هستم یک کیک شکلاتی چه تأثیری به حال من دارد؟ «تفاوت اینجاست که گزینه صحیح و مناسب برای بهبود وضعیت خود را به‌راحتی رد می‌کنید»… فراموش نکنید که قطره‌قطره جمع گردد وانگهی دریا شود…

به یاد داشته باشید کارهای کوچکی هستند که به شما کمک می‌کنند تا به ارزش خالص مثبت برسید. هرچقدر هم تکراری باشد، هر بار که قسط وامی را پرداخت می‌کنید حس خواهید کرد که ارزش خالصتان افزایش پیدا کرده است و یک گام در جهت حداکثر کردن ارزش خالص برداشته اید!

درنهایت، موضوع حائز اهمیت این است که اعداد نباید باعث شوند خودتان را ببازید. به یاد داشته باشید که همه ما به دنبال پیشرفت هستیم نه کمال.

منبع:  مدیرمالی

اگر سؤال یا نظری در مورد حداکثر کردن ارزش خود دارید لطفاً در بخش نظرات مطرح کنید. همین‌طور با اشتراک‌گذاری این مقاله در شبکه‌های اجتماعی شما هم در توسعه دانش مالی و سرمایه گذاری شریک شوید.

نگاهی بیندازید به

راز بودجه بندی فاش شد: شناسایی و دسته‌بندی هزینه ها

راز بودجه بندی مالی فاش شد: شناسایی و دسته‌بندی هزینه ها

راز بودجه بندی مالی فاش شد: شناسایی و دسته‌بندی هزینه ها تا حالا از خود …

یک نظر

  1. بازنشر تنبلی را کنار بگذارید و فکری به حال بدهی ها ی خود کنید… | ریتساس

پاسخ دهید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

از غافله سرمایه‌گذاران حرفه‌ای عقب نمانید!
هرهفته یک ایمیل بسیار مهم حاوی آموزش‌های کاملاً کاربردی برای اعضای مدیرمالی ارسال می‌شود. شما هم به جمع مدیران مالی موفق بپیوندید و آموز‌ش‌های حرفه‌ای ببینید.
ما هم مثل شما از دریافت ایمیل‌های مزاحم بیزاریم!
لطفاً صبر کنید!
75 سوال بسیار مهم قبل از خرید و فروش سهام
ما هم مثل شما از دریافت ایمیل‌های مزاحم بیزاریم!