راز بودجه بندی مالی فاش شد: شناسایی و دستهبندی هزینه ها
تا حالا از خود پرسیدهاید که پول هایتان کجا میروند و خرج چه موضوعات و نیازهایی میشوند؟ خرج های الکی کردن آسان است اما در طول زمان، این مخارج روی هم جمع میشوند و شاید ۵۰، ۶۰ و حتی ۷۰ درصد درآمد شما را به خود اختصاص دهند. به این دلیل باید مخارج کانونی خود را برای محافظت از پول های عزیزتان شناسایی کنید. نظریه اصلی این است که نقاط آسیبپذیر مالی (محصولات و خدماتی که بیشترین پول را بابت آنها میپردازید) خود را شناسایی کنید. درست مانند چشمان اسفندیار و پاشنه آشیل در افسانههای ایران و یونان باستان؛ بنابراین بودجه بندی مالی درست با این کار آغاز میشود و اولین گام برای بودجه بندی مالی، صحبت کردن درباره نقاط آسیبپذیر مالی است.
در این مسیر لازم است نکات زیر را موبهمو اجرا کنید تا بتوانید مخارج خود را مدیریت و برای برطرف کردن نیازهای خود بودجه بندی مالی کنید.
رد مخارج و هزینه های خود را بگیرید
برای اینکه بفهمید پولتان کجا رفته، مرور صورتحساب های بانکی و رسیدهایتان امری ضروری است. زمانی که شما دادههای چند ماه اخیر را جمع کردید، زمان شناسایی الگوها فرا میرسد. درنهایت، شما قادر خواهید بود جاهایی را که بیشتر در آن خرج میکنید، محدود کنید. برخی از مخارج اجتنابناپذیرند اما ممکن است به خودتان بگویید:”واقعاً من برای خریدن اسباببازی اینقدر هزینه میکنم؟”
حالا نه تنها شما میتوانید مخارج کانونی خود را شناسایی کنید بلکه میتوانید آنها را رتبه بندی نیز کنید. این کار، با استفاده از نرمافزارهای موبایلی ردیابی هزینه ها راحتتر هم شده است. این نرمافزارها به شما برای تمرکز روی کاهش هزینه ها و برطرف کردن بزرگترین مشکلات در بودجه بندی مالی کمک خواهد کرد. (با جستجویی ساده و سریع در اینترنت اپلیکیشن حسابداری شخصی متناسب با مدل تلفن همراهتان را انتخاب و بر روی گوشی خود نصب کنید.) ما در مقاله “پس انداز ماهانه با یک روش ساده” در این مورد قدری توضیح دادهایم.
راز قانون ۵۰-۳۰-۲۰ در بودجه بندی مالی
قبل از حل مشکلاتتان، به دنبال پیادهسازی قانون ۵۰-۳۰-۲۰ باشید. این قانون برخی از چالشهای سخت و دردناک بودجه بندی مالی را با ارائه چند راهبرد دلسوزانه برطرف میکند.
اینجا، ۵۰ درصد درآمدهای شما به نیازهایتان اختصاص داده میشود. اینها ضروریاتی، مثل اجاره بهای خانه، قبض آب و برق و هزینه های مربوط به خورد و خوراک و حملونقل هستند.
درعینحال، خواستههایتان را با ۳۰ درصد از درآمدتان پوشش دهید. هزینه های احتیاطی که شامل تفریحات و خوشگذرانی شما، مثل سینما، کنسرت، اینترنت و بیرون رفتن با خانواده و دوستان میشود. بهطور واضح خواستههای یک شخص میتواند تا بینهایت ادامه داشته باشد (چه کسی دوست ندارد یک ماه کامل در مسافرت باشد؟)؛ اما اگر شما بخواهید که برای روز مبادا پسانداز کنید، باید سقف ۳۰ درصدی را رعایت کنید.
۲۰ درصد در اینجا به معنی آن است که حداقل ۲۰ درصد از درآمد شما برای اهداف مالی تان کنار گذاشته شود. در اینجا، شما بدهی ها و قرض های خود را پرداخت میکنید، پس انداز هایتان را جمع میکنید و به ذخیره دوران بازنشستگی تان میافزایید، یک حساب اضطراری افتتاح کرده یا با خرید بیمه عمر و تأمین آتیه آن را پس انداز میکنید.
اگر نیاز بود، سه حساب بانکی مبتنی بر قانون ۵۰-۳۰-۲۰ ایجاد کنید و در ابتدای ماه محاسبات لازم را انجام دهید و سهم هر یک را در حساب خود واریز کنید. اگر نمیدانید چطور لطفاً نگاهی به مقاله “حسابداری شخصی و روش پاکتنامههای پر پول در مدیریت مخارج!” بیندازید.
دستهبندیهای استاندارد
طبق معمول، بزرگترین گروه مخارج بهاینترتیب هستند: مخارج مسکن و گذران زندگی، خورد و خوراک، سرگرمی، جشنها و تعطیلات، مراقبتهای شخصی و بهداشتی. بااینحال مخارج شما ممکن است متفاوت باشد.
نکته مهم این است که شما باید با خودتان روراست باشید و بزرگترین نقاط ضعف مالی تان را شناسایی کنید. به طور مثال، اگر شما یک کلکسیونر مشتاق محصولات اپل یا عاشق حیوانات خانگی هستید و هزینه های اسرافکارانه زیادی برای آنها میکنید، پس یادداشت بردارید.
مخارج مربوط به مسکن و گذران زندگی
این گروه احتمالاً بیشترین سهم از مخارج شما را شامل میشود. اینجا بودجه شما از دست هزینه هایی همچون اجاره بها و وام مسکن، امکانات رفاهی، مبلمان خانه، تعمیر و نگهداری خانه، هزینه های بانکی و حملونقل مینالد.
اگر شما بیش از ۳۵ درصد درآمد خالص خود را برای هزینه های مربوط به نگهداری آنها بگذارید، پس زیاد خرج میکنید. در اینجا شما باید در هزینه اجاره بهای مسکن خود تجدیدنظری کرده یا به محله ارزانتری نقل مکان کنید. اگر هیچکدام از اینها را نتوانستید انجام دهید، باید فکری به حال قسمتهای دیگر کنید.
مخارج مربوط به خورد و خوراک
این احتمالاً تنها هزینه بسیار متنوع شماست. حواستان باشد نهتنها مواد غذایی، بلکه همه پولی که صرف خوردن و نوشیدن بیرون از خانه میکنید را نیز به سبدتان بیفزایید؛ یعنی قهوه، تنقلات، آدامس و همه غذاهایی که در رستوران میل میکنید.
با توجه به اینکه ذرهای کمبود در نوع خورد و خوراک میتواند سخت و دردناک باشد، در این مورد امکان تغییر کمی برای آن وجود دارد. بااینحال فردی که عادت کرده هر روز عصر یک چای و کیک آماده از اغذیه فروشی نبش خیابان سفارش دهد، درصورتیکه تعداد سفارش های خود در هفته را به دو عدد کاهش دهد، میتواند بیش از ۸۰ هزار تومان در ماه ذخیره کند. بردن فلاکس یک چای و یک ظرف نهار از خانه برای دو یا سه روز بیشتر از حالت همیشگی میتواند به میزان پس انداز شما اضافه کند.
مخارج مربوط به سرگرمی، جشنها و تعطیلات
حس خوب خرج کردن در این گروه از مخارج میتواند به شدت افسارگسیخته شود. تنوع لحظات خوب، جایی که شما همهچیز، از گردشهای شبانه در پارکها تا رفتن به یک زنگ تفریح بهاری در آبوهوای آفتابی را مییابید. کادوها را نیز نباید در این طبقهبندی از قلم انداخت.
برای گذراندن تعطیلات حتماً لازم نیست به هتلهای مجلل بروید. به دنبال مبادله خانه در تعطیلات باشید، یا توقعات خود را پایین بیاورید. شما میتوانید در وبسایت couchsurfing عضو شوید. این وبسایت شما را با افرادی آشنا میکند که حاضر هستند در منزل خود میزبان شما باشند. با این کار هزینه های سفر خود را تا ۶۰ درصد کاهش میدهید و میتوانید در طول سال بیشتر سفر کنید.
برای هدیه دادن هم بهتر است بهجای تمرکز بر بهای هدیه، روی ارزش معنوی آن تمرکز کنید. این کار احتمالاً شخصی که هدیه را میگیرد، خوشحالتر میکند.
مخارج مربوط به مراقبتهای شخصی و بهداشتی
این گروه شامل همه کارهایی میشود که شما برای بهبود وضعیت ظاهریتان انجام میدهید؛ یعنی هزینه باشگاه، محصولات مراقبت شخصی، وسایل اصلاح، لباس و چیزهای دیگر.
اگر بپذیرید و ذرهای از لذتی که برایتان ازایندست مخارج به ارمغان میآید، چشمپوشی کنید، انعطافپذیری خوبی پیدا خواهید کرد. در بعضی موارد، گزینههای پیش روی شما فقط نوعی دام بهحساب میآیند. برخی وسایل اصلاح و مراقبت از پوست داروخانهها، از برندهای رقیبشان بسیار ارزانترند، شما میتوانید بهجای رفتن به باشگاه در خانه یا پارک ورزش کنید و هزاران گزینه برای خرید لباس پیش رویتان قرار دارد.
مخارج مربوط به خریدهای احساسی
اغلب اوقات احساسات بزرگترین دشمن برای وفادار ماندن به بودجه سالانه و ماهانه هستند. به همین دلیل است که شناسایی محرکهای احساسی برای انگیزههای خرج کردن، بهترین وسیله برای وفادار ماندن به هدفهایتان است. علم مالی رفتاری تأیید میکند که انسانها بهطور طبیعی غیرمعقول رفتار میکنند و معمولاً در شرایطی خاص بیشتر از سایر اوقات خرج میکنند. مثلاً انسانها برای رهایی از تنش، خستگی یا برای پاداش گذر از یک سختی، تصمیم به خرید میگیرند.
آیا شما هم بین ارزش خود بهعنوان انسان و این مادیات که قادر به غلبه بر آنها هستید، ارتباطی برقرار میکنید؟
یکراه برای کاهش مخارج احساسی، دوری از خرید بدون فکر و اندیشه (خریدهای آنی) است. دفعه بعد که قصد خرید داشتید، فرقی نمیکند آنلاین باشد یا نه به خود ۲۴ ساعت مهلت دهید و به خریدتان فکر کنید. معمولاً همینکه مغازه را ترک کنید یا صفحه وبسایت را ببندید، آن چیزی که قصد خریدش را داشتید فراموش خواهید کرد. اگر فکر میکنید که نیاز به انگیزه دارید، لیستی از وسایلی را که در مقابل خریدشان مقاومت کردهاید تهیه کنید تا زمانی که پول نقدی دستتان آمد دوباره به سراغشان بروید و آنها را به مناسبت سالروز تولدتان یا هر موفقیت دیگری برای خود هدیه بخرید.
همچنین ریسک خرید وسایلی را که برای پول شما دندان تیز کردهاند با این فرضیه محدود نمایید که هرچه کمتر از چیزهای موجود آگاه باشید، احتمال اینکه به آن احساس نیاز کنید کمتر است. پس اشتراک خود از فروشگاههای اینترنتی و سیل عظیم آگهیهایی را که روزانه به اینباکس شما سرازیر میشود، لغو کنید.
مدام به خودتان یادآوری کنید.
برای خودتان یادداشتی تهیه کرده و دلایل خود را برای مسئولیت مالیتان در سراسر زندگی بنویسید. بنویسید:
من درباره بودجه بندی مالی درآمدهایم جدی هستم چون…
و سپس آن را با یک جمله معنیدار پر کنید، مثلاً:
“میخواهم تا قبل از سی سالگی یک سفر خارجی را تجربه کنم” یا “باید تا شش ماه آینده ودیعه مورد نیاز برای وام خودرو را جمع کنم.”
شاید مقاله “تعیین اهداف مالی و دستیابی به آنها در پنج گام” بتواند در این راه شما را کمک کند.
بهترین بودجهها انعطافپذیر، شخصی و همیشه با قابلیت تنظیم هستند. با شناخت زیر و بم هزینه های شخصیتان، حالا میتوانید شروع به حل کردن علت این مخارج کنید.
منبع: مدیرمالی
اگر سؤال یا نظری دارید لطفاً در بخش نظرات مطرح کنید. همینطور با اشتراکگذاری این مقاله در شبکههای اجتماعی شما هم در توسعه دانش مالی و سرمایه گذاری شریک شوید.
خیلی مطالب خوبی دارید
من این بودجه بندی رو دو ماهه که انجام میدم واقعا بینظیر ممنون
سلام میلاد عزیز
ممنون از شما که به زندگی مالی خود اهمیت میدهید
با ارزوی موفقیت برای شما
سلام
با مطالعه مطالب این سایت روند زندگی من در سی سالگی تغییر کرد و صد هزاران افسوس که چرا این مطالب رو در ۲۰ سالگی نیاموختم که باعث شد حجم خیلی زیادی از پولهامو تا سی سالگی خرج کنم
با سپاس فراوان از مدیریت سایت
با عرض سلام و خسته نباشین. چگونه میتوان مشهور مالی شد لطفا راهنمایی می فرمایید؟
سلام علی عزیز
از لطف و نظر شما بینهایت سپاسگزاریم
با آرزوی موفقیت
با سپاس از مدیریت و دست اندرکاران محترم سایت مدیر مالی .خیلی خرسندم در جمع اعضای این جمع صمیمی و علمی هستم و از مطالب آموزنده تون استفاده میکنم .
باتشکر
از اینکه مدیرمالی رو انتخاب کردید، از شما سپاسگزاریم
شما میتونید سوالات خاص خودتون رو که هنوز در مدیرمالی آموزشی در موردش تهیه نشده در بخش پرسش و پاسخ مالی بپرسید.
اعضای تیم مدیرمالی همه تلاش خودشون رو میکنن تا در سریع ترین زمان ممکن به پرسش های شما پاسخ بدن.
با آرزوی موفقیت برای شما
با سپاس از آموزشهای شما
لطفا در مورد انواع حسابهای بانکی توضیح دهید .